前天我皮肤有点痒，
一开始还好，后面越来越痒，医院看下，
我知道有人会说网上查一下，或者直接问药店人员推荐拿点药先用着，
但我习惯了找专业的人给出建议后再采取行动，尤其是关乎健康和钱这两方面。
正好我在外面，离我不远的医院，直接过去看现场能不能加个号，之前有过几次这样的成功经历。
很可惜！候诊的人几乎坐满大厅，诊室门上贴着大大的一张纸条：
今日已满，谢绝加号！
好在我预期不高，只是过来碰下运气，
这里我插一句，我给家人买的中高端医疗含国际部/特需部，
自己还是有点舍不得，条件差一点就差点吧，自己作为男人多抗一下也没什么。
只能看普通门诊的话，排队就无法避免。
接着，我只能线上先预约挂号，
我选医院，最早能挂到的是12号，
也就是说要等6天，唉，真的太痒了！
当然，我也可以自费医院，
不过仅挂号费就要大几百。
作为一名保险科普博主，每次遇到类似问题，我都会刻意去让自己深度体验，
在面对疾病和意外时，该如何做决策。
有些朋友觉得没什么，忍几天又不会怎么样，
没错，皮肤瘙痒确实没什么。
但朋友们，这仅仅只是看个门诊，是生活中很常见的一个小问题，
请问：
如果是大一点的痔疮、阑尾炎、息肉什么的需要做个手术，又或者是更严重的心脑血管疾病，甚至恶性肿瘤，
那种扎心的疼痛，能忍受多久？
在关乎到家人性命的时候，试问谁敢等？
请原谅我的啰嗦，这么久了还没进入产品环节。
我们没意识到的风险才是真正的风险，大病是小概率事件，大部分人都没经历过，
但只要一次，可能就会导致家庭崩塌。
所以，为了增加我的感受，我调研了不少真实案例，
比如我看过B站纪录片《人世间》，在第二季第五集，
一位来自山西晋中的女博士闫宏微，确诊三阴乳腺癌，
该片记录了整个抗癌过程。
我特别喜欢看纪录片，喜欢这种真实的感觉，而且很容易代入，假如是我，我会怎么做？
为了治疗，闫宏微几乎耗光了家庭的全部财力，
去到美国MD安德森癌症中心寻求希望，还没开始治，只是检查和问诊费用，就已经花了2万4千美元，
十几万轻飘飘就没了，太吓人了。
这就是现实，哪怕只有一丝希望，也要砸锅卖铁试一试。
有空闲的可以去看下，保证可以增加当下的幸福感，
我的感受是，一家人平安健康就已经超越多数人了。
另外还有前《凤凰周刊》主编师永刚，43岁确诊肾上腺皮质癌，
这是一种万人才有1人确诊的罕见病，
被判活不过一年，国内寻医问药无果后，他远赴美国MD安德森癌症中心。
在10年的治疗过程中，他共历经2次手术、5次复发转移、4次急诊、6个周期的放疗，
赴美就医10年，他记下自救实录：希望帮到更多人
关键他把整个抗癌过程写成了一本书《无国界病人》，上个月我买来看了。
可以说是我近一年收获最大的一本书。
因为他的职业是编辑，把每个细节写的非常细腻，
感受程度不亚于纪录片或访谈，看完每一个章节，我的心情久久不能平复。
另外，
他是有一定社会影响力的，动用了他可以调用的人脉资源，帮医院和医生，
可即便这样，仍然很艰难。
我们普通人没有人脉，没有医生朋友，
却可以通过一份保险来获得最顶级的医疗资源和服务。
2、三款不错的产品
大家先结合这个图来看下
我们平时接触到的医保、百万医疗险、公司补充医疗等等，在中高端医疗前面，就是小弟弟。
因为它都能涵盖。
区分的标准是什么？
以我的经验来说就一条：
你想去哪里看病？
医院？去了是看普通门诊还是特需/国际门诊？
医院？是选国内私立，医院？
也就是说你处的环境决定了你的医疗品质。
给大医院国际部
医疗是一个金字塔结构，越下面的人越多，越拥挤。
如果有一定的条件，请尽量选择跟自己相符的医疗水平保障。
目前市场热销的三款中产医疗：
密密麻麻，看着就上头。
先不着急分析条款和优劣，我来给大家解释一下信息多的原因：
中高端医疗，覆盖了很多百万医疗没有的责任，比如：
1、0免赔额，有的则比较灵活，比如安盛这款可选0/5千/1万多个选项
2、多了医疗器械费、手术植入器材、西式医疗费等责任，这些都是一般产品没有的，
在中端医疗里，有的公司有，有的公司没有，另外额度也有区别，对比起来就有点复杂。
3、不同的责任组合，对应不同的价格，于是分成了计划一、计划二，在百万医疗险里就只有一个计划。
所以别看只对比了三款产品，但每款产品都有4-8个计划，等于对比了十几款产品。
4、还有增值服务，没有加进来，价格的话也只对比了一种情况，
这其实已经是缩减的不能再缩减的对比。
我在分析完中端医疗后，如果是我给自己买，我会这样考虑：
首先相比我之前的百万医疗险，哪些没有保障到的，可以来补充。
比如0免赔额、门诊责任、特需国际部等。
接着对照实际中，医院的情况，哪个适合我，
比如孩子可以带个门诊，大人的话考虑0免赔，老人的话需要就医绿通等增值服务。
选择好以后，最后对比一下价格，
看看哪个性价比更高。
至于品牌的话，目前这几家口碑都还不错，
安盛天平是外资，平安不用说，众安经营百万医疗险时间最久，也比较稳定。
比如选安盛卓越馨选，30岁女性，特需计划二，1万免赔，
一年0元。
以后去看病，直接上国际部/特需部，不用再排队，而且环境超棒。
尤其是遇到大病，医院，时间格外重要。
当然，如果没有或需要看特需，去看普通部，可以不用走社保，
全部%报销，
核心是可以不受集采，DRG/DIP限制，医生可以放开束缚用比较好的药械。
顺便我给大家总结一下，相比常见的百万医疗，优势在哪里：
1、限制二级医院普通部；
2、限制只能报销院内药房开出的处方药；
3、限制院外开药病种和药品清单；
4、限制报销比例（未经医保只能报销60%）；
5、慢性病、既往症不予承保；
另外再补充中端医疗两个隐藏的优势：
第一，有没有社保价格差别不大
前面案例我选无社保，价格是0，有社保是
相差不到50块。
原因是国际部、特需部这些地方是用不了社保的，所以如果能报销最好的治疗，就不会去普通部走社保。
其次，是现在医保控费，DRG/DIP大家都知道了。
未来大家看病，如果走社保，无论什么病，都有费用限制，哪怕你说自费想用先进的药，也不可以。
曾经的饱和治疗没有了。
那么有了中高端医疗，就可以实现医疗自由，医院，用最好的药。
第二，中高端医疗稳定性更好
理由是有足够的利润，池子够大够稳健。
大家都担心产品停售，不妨深入思考一下，保险公司为什么要停售？
如果赚钱会停售吗？
就算亏钱，中高端医疗用户群体素质较高，对于医疗通胀这些有认知，涨价大概率也能接受。
最后
保险有任何不清楚的地方，可以随时咨询豆哥
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