我经常说，医疗险作用巨大，是人人必备的险种。
但也不得不承认，最普及的百万医疗险，有其不可忽视的缺陷。
今天我来分享几个真实案例，带你看看纸面背后的故事。
A女士患了癌症，还好她之前买有百万医疗险。
术后医生建议做靶向治疗，靶向治疗需要先做基因检测，以找到靶向基因位点，对症下药。
但这个基因检测，绝大多数情况下，医院做不了，都是委外检测。
很不幸，她买的这个百万医疗险，不含委外检测的费用，赔不了。
不是她买的这个产品不好，而是绝大多数百万医疗险都不包含这个责任。
做完基因检测后，医生给开了几种靶向药，医院没有，需要拿着医生的处方去外面买。
好消息是，她的医疗险包含恶性肿瘤院外特药。
坏消息是，医生开的几种药，只有1个便宜的在保险的特药清单上，其他几个都不在。
虽然她买的百万医疗险是目前最优秀的之一，虽然清单里的特药有多种……
但赔不了就是赔不了。
众所周知，大多数靶向药都很贵。
治疗肺癌的靶向药安圣莎没有进入医保前，没有慈善援助的情况下，一个月将近5万块。治疗前列腺癌的恩扎卢胺，没进社保前一个月3万多。
如果需要长期治疗、长期服药，但不能报销，有多少家庭吃得起呢？
B先生患急性阑尾炎住院，需要手术。
在手术前，他的胆结石症状突然加重，疼痛难忍。
医生建议他先做阑尾炎手术，出院后再办理住院做胆结石手术。
B先生查了资料，问了专家，发现其实是可以一起做手术的。
医生给他解释了原因：医院已经完成DRG改革，每次只能做其中一种手术，否则医生、医院得贴钱。
但本来一个腹腔镜手术就能解决的问题，现在需要住两次院、开两次刀、受两茬罪，病人痛苦的同时，术后感染风险也极大提高。
当然，他还有一个选择，就是以自费身份住院，不用医保，就不受DRG限制了。
但他买的医疗险是“有社保版”，如果以自费身份住院，保险只能报销60%。
B先生陷入了抉择……
C先生患高血压，续常年吃降压药。
以前吃的是原研药辉瑞络活喜（Norvasc，苯磺酸氨氯地平片），在医保目录内，可以报销一大部分。
后来，带量采购开始实行，辉瑞这款药没有中标。取而代之的是国产仿制药。
仿制药价格便宜，同时也能用医保报销，还有药物一致性评价加持。
C先生由此开始尝试使用新药，但效果不尽人意。
于是又换回了原来的，得去药店买，不能报销且更贵，但为了治病没办法。
但有一次，C先生因为高血压较严重住院，医院里面只有仿制药……自费身份住院也没用。
针对A女士的情况，解决方法很简单，那就是选择不限制外购药适应症/种类的中高端医疗险。
B先生的情况也好解决，选择“无社保”版本的医疗险，以自费身份住院即可。
唯有C先生的情况难以解决……目前看来，医院的中高端医疗险，然后去不在医院就医……
当然，我们也愿意相信，这些困难是暂时的。
相信医保改革的阵痛总会过去，DRG/DIP/带量采购的问题终会解决。
那时我们就不用这样进退维谷、举步维艰了。
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