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伴随人生阅历的丰富，小编越发觉得读历史很有意义。读史明智，鉴往知来。看历史的发展可以让我们更清醒、更明白，鉴别以往的过错，而知道未来该怎么去做。同样了解百万医疗险的发展历史和其背后的故事，可以让我们更好的了解其开发的初衷和目的，从而预知未来的发展趋势。
百万医疗险恐怕对大多数人来讲都不陌生，对它的了解更多的是来自于支付宝上的好医保。一年几百块钱或者一个月十几块钱、几十块钱，年度保额高达万。于是就有人认为只要住院，保险公司就会赔给你万。呵呵！你想多了。如果真这样的话，保险公司早就赔穿了。医疗险是一种报销性质的险种，住院期间自己先垫付医药费，等你出院后拿着发票、住院病历找保险公司报销。保险公司扣掉免赔额之后，会按比例给你报销剩余部分。这就和我们在公司拿着发票找会计报销一个道理。关于重疾险和医疗险的区别，请移步《重疾险和医疗险分不清？四步曲帮你轻松搞定！》。
年之前，低端医疗险
其实百万医疗险在中国的发展历史比较短，可以追溯到年。年之前，中国市场流行的医疗险都是低端医疗险，保额比较低，例如：保额元或者1万元，并且只管社保范围内的用药和治疗，不管社保外的用药和治疗。
年，低保费高保额的百万医疗险
年，友邦和平安这两家公司推出了，0免赔额，%赔付，不仅管社保内用药和治疗，连社保外的用药和治疗方式也可报销的住院医疗险。友邦当时推出的是康惠、康逸医疗保险，平安推出的是安康和安享医疗保险。因为当时精算师发现中国社保有两个特点：全覆盖、保基本。也就是国内社保覆盖的人群多，但是保障水平有限。因为中国人口太多，而社保财政收入有限的，导致社保的保障也是有限的。
中国社保的限制体现在：
1、社保目录。
医院看病，想享受社保，你用的药品和治疗方式必须是属于社保目录范围内的才能报销。
2、报销比例。社保的报销比例不是%，全国平均下来是70%左右（不同地方略有差异，有的地方可能更低），意味着你要自付30%。
在这种社保体系下，民众对于重大疾病带来的医疗费用是比较恐慌的。因为越是严重的疾病，其治疗费用就越高。而且越是大病，需要的治疗方式和药品往往越先进，例如：治疗癌症的药品，靶向药、免疫药往往都是进口的，并没有纳入社保目录，需要完全的自费。为了解决民众对于大病产生的高昂的医疗费用的恐慌，平安和友邦的精算师设计了这种0免赔，%比例报销，连社保外用药也管的住院医疗险。但是这类产品存在以下两个问题：
1、保费贵。
一个30岁左右的人买这类产品一年需要~元的保费，所以其目标客户群的定位是中产阶级的客户。
2、赔付很差。
因为它是0免赔，%报销，而且管社保外用药。只要被保险人住院就会全额理赔，所以引发了很多逆选择的风险。例如：很多人要做阑尾炎手术，而阑尾炎手术是可以择期的，导致很多客户在做阑尾炎手术之前，先购买这个产品，等过了等待期再去做阑尾炎手术，然后找保险公司申请理赔。
于是精算师就想通过各种办法优化这类产品的设计。就在年国内中端医疗险产品问世之后，美国也发生了一件大事，美国总统奥巴马公布了医改政策。因为美国人是没有社会医疗保险的，他们只能通过自行购买商业医疗保险来享受医疗服务。如果就职的企业福利待遇非常好，这些企业会为员工购买团体医疗保险。但是对于美国很多低收入者，其待遇不高，自己也买不起商业医疗保险。所以对于这类人奥巴马通过医改政策强制他们购买商业医疗保险，同时强制保险公司将医疗险卖给这些低收入人群。美国保险公司为了迎合这些低端客户的需求，就想了一个聪明办法，通过设置一个很高的免赔额来大幅度降低保险费率。就像中国的百万医疗险，设置有1万的免赔额一样。后来这个方法被中国的精算师借鉴，中宏人寿当时率先开发了这种高免赔额，管社保外用药和治疗的医疗保险，将一两千元的中端医疗险产品的保费降到了两三百元。但因为中宏人寿是一家体量比较小，市场影响力较小的公司，所以这款产品没有流行起来。
年，百万医疗险的大流行
年6月，众安在线这家互联网保险公司借鉴了中宏人寿这款产品的设计，开发出了尊享e生放到i云保平台去销售。高达百万的医疗报销保额，住院、特殊门诊均在保障内，不限社保外用药。重点是尊享e生通过高免赔额降低费率，提高杠杆率，“高性价比”使保险“保障”本质凸显。因为产品价格非常低，对于一个年轻人来说仅需两三百元，投保十分方便，特别适合互联网居民购买，再加上转发率很高，因此产品上市后引起极大轰动，一下子成为了网红保险产品。虽然赞美、质疑、批评之声皆有，但其对消费者、尤其是互联网消费人群的保险概念普及功不可没。
年，中端医疗险
第一个把百万医疗险放到代理人渠道销售的大公司是泰康人寿，年泰康人寿在开门红时将其开发的健康尊享医疗产品，搭配开门红主力年金去销售。其销售方式是你要先投保年金险，然后才有资格投保泰康的健康尊享医疗险产品。这种销售方式取得了比较好的销售业绩，这种销售模式后来被很多大公司所借鉴。从年开始，中端医疗产品在国内飞速增长，到现在为止中端医疗险已经成为健康险中除重疾险外的一个主要的产品项目。
泰康尊享医疗险之所以属于中端百万医疗险，是因为其1万的免赔额是相对免赔额，即社保报销的费用可以抵扣这1万的免赔额。而一般的百万医疗险1万的免赔额是绝对免赔额，也就是说社保报销后，自己还要再掏1万元，剩下的部分再按比例报销。
年，保证续保6年的百万医疗险
年5月30日，人保健康与蚂蚁金服合作，在支付宝上推出了国内首款保证续保6年的“好医保.长期医疗险”。但是保证6年续保的百万医疗险存在的不确定性就是，6年期满后就存在产品停售导致的不能续保的风险，或者是因健康状况发生变化而不能续保的风险。例如：最近一个朋友的弟弟25岁，两年前投保了支付宝上的好医保.长期医疗险，保证续保6年，现在身体一侧无力住院治疗，医生怀疑脑子里面有东西，也许是脑梗或者脑部肿瘤，可能要做开颅手术。像这种重大疾病，6年保证续保期满后基本上不能就再续保了，因为对于保险公司来讲承保的风险太高。
年，保证续保10年、15年、20年的百万医疗险
中国银保监会对于百万医疗险的终身保证续保一直采取审慎的态度，不允许各保险公司开发终身保证续保的百万医疗险，就是担心现在的精算假设不准确，怕未来赔付率恶化引发保险公司被赔穿的风险。但是长期保证续保的医疗险又是市场上呼声最高的需求。为了折中，年中国银保监会允许保险公司推出保证10年、15年、20年续保的百万医疗险，例如：新华康健华尊百万医疗险保证续保10年，太平洋安享百万医疗险保证续保15年，平安e生保长期医疗险（费率可调）保证续保20年。不过为了避免未来赔付恶化，保险公司在合同条款中都会有关于费率调整的约定。例如：平安e生保长期医疗险（费率可调）中关于保险费率的调整的约定。
百万医疗险的未来发展趋势
对于未来国内百万医疗险的发展趋势，我个人认为随着中国人口老龄化的加剧，预计到了年我国将进入深度老龄化，老年人越来越多，看病就医的人越来越多，需要赔付的人越来越多，医疗险的赔付必然会恶化，届时保险公司势必会整体调高医疗险的保费，到那时候你是否还得承担得起百万医疗高昂的保费也是个问题？所以在我看来百万医疗险的稳定性不如重疾险好，因此健康险中重疾险是必须要配置的险种，其次才是百万医疗险，千万不可本末倒置。如果你只配置了百万医疗险，一旦不续保了，那么你除了基本的社保外就没有任何保障了。
纪菲
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