我们都会在身边见到一些悲剧，某个孩子得白血病了，某人得癌症了……于是我们想买保险，可是又怕上当受骗，不知道该怎么买，面对众多的业务员，不知道该选谁买。
保险一旦买错，将会进退两难。退保损失大，20年交的重疾险，第一年退保，1万块钱只能退回来不到块；继续缴费又不合适，每年好几万保费。想想就头疼……
我从事保险经纪两年多，至今没有一张保单退保。我将从业经验总结一下，站在投保人的角度，用通俗易懂的语言向您介绍怎么买保险，让您买保险不后悔，抱着保单安稳睡觉。
本文是基础篇，将介绍4个保障型险种：意外险、医疗险、定期寿险、重疾险，以及孩子、成人、老人的投保思路。
保险是什么？在古代，老百姓会将粮食存储一部分，以备遇到天灾时不被饿死。类似的，保险就是老百姓在保险公司存的一笔“备用粮食”。如果发生风险，“备用粮食”能提供强力支撑；如果没有发生风险，“备用粮食”会失效或者贬值。
保险有什么用？保险让人在生病时，只要能治得好，就能掏得起钱。水滴筹上有大量负担不起医疗费的病人，如果买了医疗险，在生病时，就能避免陷入看不起病的境地。
保险让人治疗好癌症后，可以休息两年不上班。重疾险是定额赔付的，不幸患癌，重疾险赔付万，治疗花20万，结余的80万可以填补若干年工资，可以好好在家休息，让身体得到宝贵的休养康复期。
当人英年早逝，保险让家人免于房贷重担。死神就在我们身边，40岁男性的死亡率与北京车牌摇号中签率相当。如果不幸被死神选中，定期寿险赔付万，可以覆盖房贷，让家人重新鼓起生活的勇气。
基本概念保险很好，但不是像买理财一样，网上银行上点一下就买了，买保险要复杂得多。我们先来了解几个概念。
投保人、被保险人、受益人投保人就是支付保费的人，被保险人就是保单要保障的人，受益人是领保险金的人。
身故受益人最好是指定受益人，不要选法定受益人。法定受益人在理赔时要按继承程序走，要公证处出证明。公证处说请证明你爸是你爸，请证明你爸只有你一个儿子，没有其他私生子，请证明你爷爷奶奶放弃保险金请求权……然后才能出公证书……
保险利益父母给孩子买保险，丈夫给妻子买保险，这些很正常。给陌生人买保险，保险公司该怀疑了，有何居心？是不是想谋杀骗保？
这种投保人对被保险人具有的法律上承认的利益，就是保险利益。投保人对被保险人没有保险利益，不能投保。所以说，保险不是想给谁买就能给谁买。
投保时，投保人对被保险人没有保险利益，保单无效。比如，没领证的恋人，男朋友出于爱情，给女朋友买保险，这样的保单是无效的。如果是丈夫给妻子买保险，即使离婚了，保单也是有效的。
核保我们想象一个情景，小王得了癌症，要40万治疗费，他找保险公司投保医疗险，如果保险公司不审核，直接承保了，收块保费，赔出去40万。1万个小王，就是40亿。是不是不出一个月，这家保险公司就倒闭了？
所以保险公司要先审核一下，不能什么单都接。保单只能卖给健康的人群，这样才能持续经营下去。这个审核接不接受投保的过程，就叫核保。所以，保险不是想买就能买。
核保结论有五种：标准体、除外、加费、延期、拒保。标准体是最好的结论；除外是说不保身体的某部分，比如除外乳腺，除外甲状腺等；加费就是多收钱；延期是说暂时拒绝；拒保是永远拒绝。
如实告知怎么审核来投保的人是否健康呢？回到上面小王的例子，不能每个人都体检吧，这块保费还不够体检费。
保险公司想了个办法，它让投保人自己老实交代身体异常，如果将来查出投保人说谎，就不赔。
保险法第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
如实告知的规则，注意两个关键点：
第一，如实告知的范围限于保险公司提出询问的，保险公司没有问到的问题不用告知。比如保险公司如果没有问直系亲属是否患过癌症，就别主动说，说了可能影响核保。
第二，如实告知的原则是，足以影响核保结论的，感冒发烧之类的病史不必告知。
买保险务必重视如实告知。去年有个案子，健康告知的问题是：出生时体重是否大于2.5公斤，被保险人是双胞胎，出生时体重是2.4公斤，就差2两，家长觉得不要紧，没有告知。后来很不幸，孩子得了白血病，保险公司因为这个体重未告知，下了拒赔通知书。
等待期保险公司有了如实告知的规定还是担忧。万一有人钻空子，身体不舒服私下找医生检查，医院的病历系统，查出癌症后马上投保，还是赔个底朝天。为了堵住这个漏洞，保险公司设置了等待期，过了等待期出险才赔，谁也不愿意拖到等待期后再去治疗吧。一般医疗险等待期30天，重疾险和定期寿险等待期90天。
说完基本概念，我们正式开始介绍险种。
意外险日常生活中，猫爪狗咬，磕磕碰碰，摔伤扭伤，广告牌从头而降……这些风险说不定哪天就降临到我们身上。意外险就是防范这些风险的。
意外险投保注意事项1、意外险的保险责任包括三项：意外身故、意外残疾、意外医疗。意外身故和意外残疾统称为意外伤害。
选购时，成人侧重于意外身故和意外残疾保额高的；老人孩子侧重于意外医疗赔得好的，比如不限社保目录并且无免赔的。
2、注意看保额是交通工具意外，还是综合意外。比如，有的意外险，航空意外保额万，综合意外保额只有10万，万一摔个10级伤残，只能赔10万的10%，1万。
3、注意看职业限制。不符合职业要求，坚决不能买，否则可能赔不了。
4、私家车，意外险比司机乘客险合适。意外险比司机乘客险保额更高、保费更便宜。
意外险理赔注意事项1、医院范围，比如有的意外险不赔北京医院。
2、意外就医时，病历上要体现意外受伤。意外的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，如果治疗费花在了既往疾病上面，可能会影响理赔。
3、保留好病历、诊断证明、发票、检查单、药品底方，理赔需要这五项材料。检查一下病历有没有写错，急诊科医生很忙，可能写错病历。我遇到过急诊科医生没把药品写进病历。
4、受第三方伤害时，先理赔意外险，再找第三方索赔。比如，买意外险后，走在路上被车撞了，机动车全责，应当先理赔自己的意外险，再找肇事方索赔，千万不要把先后顺序倒过来。
《保险法》第四十六条：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
上面这个法条非常微妙。只写了先找保险公司理赔后，还可以找第三方索赔。反之不行，意外险的合同条款一般会约定，从第三方获得赔偿后，保险公司在理赔时，将扣除第三方赔偿的金额。
比如，腿被汽车撞骨折，治伤花了3万，保险公司理赔3万后，还能找肇事方索赔3万。如果肇事方先赔偿3万，保险公司就不赔了。
医疗险水滴筹每天有大量的求助，求助人如果事先投保医疗险，就不必上水滴筹求助了。
投保医疗险后，只要能治好，就能治得起。
我们可以把”医疗险“的”医疗“二字理解成报销，这样比较好理解。
同时投保两份医疗险，不能获得双倍理赔。因为是报销型，在A公司报销后，再找B公司报销，B公司会扣除已经从A公司报销的金额。假如已经全部从A公司报销，那么B公司一分钱也报不了。有人在支付宝买了3份医疗险，不能同时报销3份，这点需注意。
医疗险种类1、专项医疗险。
包括防癌医疗险、孕产医疗险、留学生医疗险等。三高人群买不了普通医疗险，买防癌医疗险也是不错的选择。
2、百万医疗险
医院普通部，报销住院治疗费用，及与住院治疗相关的门诊费用。典型产品有平安e生保、好医保。
3、中端医疗险
医院医院特需部和国际部。可以选购门诊责任。
4、高端医疗险
医院医院。如果预算充足，医院，医院，可以增加牙科、体检、孕产、眼科、疫苗报销责任。
医疗险选购策略第一步，选种类。医疗险选购很简单，产品的保额一般都充足。就医院看病。要看国际部，就选中端医疗险；医院、医院，就选高端医疗；身体不好，就选防癌医疗险。
第二步，选择免赔额，免赔额可以大幅减低保费，比如MSH欣享人生1.5万免赔额，保费5.5折。免赔额指的是，保险公司只赔超出免赔额的部分。
有的保险合同约定，免赔额可以用社保或其他商业保险抵扣。比如MSH欣享人生，买的1.5万免赔额档，治疗花费4万，社保报销2万，自费2万。社保报销2万把免赔抵扣完了，免赔额由1.5万变成0，自费的2万可以全部获赔，自己一分钱不花。
第三步，选续保稳定性好的。医疗险的保险期间都是1年，假如小张投保医疗险后，得冠心病了，第二年还能继续购买原产品。可是，如果第二年原产品停售了，小张将再也买不了医疗险，因为保险公司拒保有冠心病史的人。所以医疗险产品的续保稳定性极其重要。
具体来说，防癌医疗险选终身保证续保的，比如，好医保终身防癌医疗险、平安终身防癌医疗险。
百万医疗险选20年保证续保的，典型产品包括：好医保长期医疗险（20年版）、平安e生保长期医疗险（费率可调）。
中端医疗险和高端医疗险，目前都没有保证续保，都是1年期。好在中高端医疗险的续保稳定性一般都不错。
就医注意事项买了医疗险以后，就医请注意下列事项：
1、请在就诊前医院范围，这个很重要，否则可能无法赔付。2、请告诉医生：“我有商业保险，本次就诊可能会涉及保险理赔。”3、请医生写病历的时候注意措辞，非明确性的先天性、遗传性、N年前的、旧病复发等病因，勿错写在病历中。4、医院给的所有资料是保险公司理赔的重要依据，请慎重填写和保存。5、因意外事故造成的就医，务必让医生将意外事由（时间、地点、缘由等）写在病历中。6、如果是住院，请务必在出院前两天，找到管床医生调阅初始病历记录，确认无重大错漏。（因工作繁忙，医院病历并非我们想象的那么严谨。）7、若您买的医疗险是有社保版，请记得就医时一定要先使用社保进行结算。8、就医前把上面7条再看一遍。
勿因既往症被拒赔在医疗险的责任免除里面，有一项内容是既往症。
自己在网上买医疗险的朋友特别注意下面这个例子。年1月1日，小李投保医疗险。年6月1日，小李因阑尾炎做阑尾切除手术，跟医生说腹痛两年了。医生在病历上写“腹痛两年”。核赔时，保险公司根据病历推断，小李在投保医疗险前已经有阑尾炎，属于既往症，拒赔。
所以，跟医生说话要慎重，尽量不要说N年前的、旧病复发等。
定期寿险医疗险解决看不起病的问题，可是如果无药可救呢？比如癌症晚期。
家庭顶梁柱倒下，让家庭遭受经济与精神双重创伤。定期寿险将抚平家庭经济创伤，让家人重新鼓起生活的勇气，减轻精神创伤。
定期寿险的保险责任很简单，在保险期间内，死了或者全残就赔。只除外三种情况：两年内自杀、犯罪、“杀妻骗保”。
有的业务员会利用免责少的特点来推销，说他们家寿险什么都赔，酒驾、无证驾驶、吸毒等都能赔，殊不知大部分寿险都是这样。就像贾跃亭说，他家电动车百公里加速不到5秒，比汽车快多了，殊不知所有电动汽车的百公里加速都不到5秒。
定期寿险费率低定期寿险的优势是超高的杠杆率。以华贵大麦为例，30岁男性，万保额，保至60岁，30年交，每年只需元。万足以覆盖大部分家庭的房贷了。
我在人大旁听精算课的时候，有一节课是计算纯保费，纯保费相当于保险公司的刚性成本。我按老师的方法计算了当时在售的弘康定期寿险的纯保费，发现纯保费大于总保费，也就是说保险公司收到的保费不够刚性成本。我拿着电脑去问教授，教授第一反应是：“不可能，你肯定算错了。”，我说我算两遍了。教授于是自己算了一下，发现保险公司还真是纯保费大于总保费，于是感叹现在的定期寿险市场竞争真是激烈。
定期寿险投保策略1、先思考有没有必要买。比如小孩就没必要，孩子身故，家长要钱有何用？
2、注意健康告知。定期寿险的健康问卷问题很少，大部分人都能通过。各家的健康问卷问题稍有区别。比如大部分公司会问肺结节，中信保诚不问肺结节，如果被保险人有肺结节，就可以选择中信保诚的定期寿险。
3、想省钱又想买高保额，要注意投保顺序。便宜的产品会限制保额，比如华贵大麦、中信保诚明爱都是限万保额。如果想投保万保额，应当先投保万中信保诚明爱，再投保万华贵大麦。因为中信保诚会问：“是否已经买了万以上寿险？”，华贵人寿不问这个。如果先买华贵万，就不能再买中信保诚。
分清意外险和寿险我遇到过业务员把意外险当寿险卖，在我明确指出他卖的是意外险而不是寿险后，仍然一口咬定他卖的就是寿险，说猝死可以赔，就是寿险。要看一个产品是意外险还是寿险，看它的名字就行。
这里解释一下保险产品命名规则，保险产品的命名规则是：“保险公司+好听名字+险种“。比如”华贵大麦定期寿险“，”华贵“是保险公司，”大麦“是好听名字，”定期寿险“是险种。
重疾险重疾险诞生年左右的某天，在南非一个普通诊所，发生了一件改变世界保险史的事。那天，一位女士出现在诊所，她两年前在诊所治疗过癌症，现在脸色苍白，却穿着工作服，原来她刚下班。医生说她应该休息，她说她有孩子需要抚养，不得不工作。两个月后，女士去世了。
这个穿工作服的脸色苍白的女士深深地触动了这位医生，医生说他可以救病人的生命，却不能解决病人缺钱的问题。
经这位医生倡议，以及多方共同努力，年，重疾险在南非诞生。心脏病、中风、癌症、冠心病手术成为保险项目。
从重疾险诞生的故事中我们知道，即使治疗好疾病，如果家庭经济紧张，不得不劳累工作，将再次因病倒下。所以，医疗险解决看得起病的问题，重疾险解决养得好身体的问题。
深圳友邦事件重疾险诞生后，很快风靡全球，也传播到中国市场。最初，各家保险公司的重疾险条款各不相同。
年1月20日，深圳友邦6位客户以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由，要求全额退保。由于友邦不同意其请求，于2月15日提起集体诉讼。
6名投保人认为友邦重疾险保死不保生。比如癌症是这么约定的：“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。”，这等于排除了发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症。
这件事惊动了保监会，保监会左右为难，因为保险条款是保监会审批通过的。2月20日，保监会召集各保险公司举行重疾险座谈会，随后出台进一步规范重疾险的五点规定。
4月3日，6位客户与友邦达成庭外和解，和解协议严格保密，保监会如释重负。
为了避免再次出现类似问题，年，保监会让保险行业协会和中华医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定所有重疾险的25种疾病定义必须照抄《规范》。
年2月1日，所有保险公司启用了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，病种扩大到28种重疾和3种轻症。
重疾险常见术语1、重症、中症、轻症。保险公司按照严重程度将病种划分等级，分为重症、中症和轻症。28种重症和3种轻症是统一的，大部分理赔都发生在这28种重症和3种轻症中。
2、豁免。被保险人出险后，后续保费免交。有的产品还有投保人豁免，比如父亲给孩子投保重疾险，父亲得重症后，孩子保单的后期保费也免交。
3、单次赔付与多次赔付。单次赔付的重疾险，理赔重症后，保单终止。这时，不再有重疾保障，而且也买不了重疾险。因此，保险公司推出多次赔付的重疾险，理赔第一次重症后，保单仍然有效。
4、分组。多次赔付的产品推出后，保险公司担心赔多了，因为赔过第一次重症的人，再得重症的可能性比正常人高多了。于是，保险公司想了个办法，把病种分组，赔过心梗，第二次就不赔心脏相关的这组病种，可以赔心血管病种组以外的。
5、不分组。第一次理赔心梗，第二次再得重疾很可能还是心血管相关，同组不再赔，这是客户的担忧之处。针对这个担忧，有的保险公司推出不分组的产品，把保费调高。
6、间隔期。得重症的人，可能会同时符合多个病种理赔条件，比如心梗的人同时要做搭桥手术，重症肝炎的人同时要做肝移植。那岂不一次得赔双份？于是保险公司设置了间隔期，赔第一次重症后，须过间隔期才赔第二次。通常，分组的产品间隔期天，不分组的产品间隔期1年。
7、恶性肿瘤二次赔付。赔过恶性肿瘤，再赔一次恶性肿瘤，包括新发、复发、转移、持续存在，间隔期一般3年。
重疾险选购步骤重疾险产品琳琅满目，五花八门。作为消费者，怎么挑选重疾险呢？
第一步，先选消费型还是储蓄型。保险期间为定期的是消费型，保险期间为终身的是储蓄型。消费型重疾险，保险期间未出险，保单终止，不退钱。储蓄型产品，如果终身没有理赔重疾，在被保险人身故后，保额以身故保险金的形式赔回给受益人。
消费型产品费率低，储蓄型产品有确定利益，二者各有利弊。预算少选消费型，预算多选储蓄型。
第二步，结合个人情况和产品特点，进一步挑选。如果家族里面心血管病人多，可以选心血管疾病额外赔付的；如果家族中癌症病人多，可以选恶性肿瘤二次赔付的；如果家族中，脑中风人多，可以选脑中风额外赔付的；给小孩买重疾险，可以选儿童特定疾病和罕见病额外赔付的。
第三步，根据上面步骤选出几款产品后，看看健康情况、职业能不能通过核保，把不能通过核保的排除。最后，从剩余的产品中选1-2款产品即可。
重疾险选购让人很纠结，其实大可不必纠结。因为风险是不确定的，将来会发生什么，谁也不知道。买一个癌症多次赔的产品，可能将来患的是心梗，到时候说早知道买个心梗额外赔的。或者，70岁前没得重疾，到时候说早知道买终身的。
所以，根据需求和预算选购即可。如果不差钱，可以买平安、友邦的产品，如果追求性价比，可以选知名度低的公司的产品。
储蓄型重疾险有通胀风险如果有亲朋好友找您推销保险，您不想买，又碍于情面，不好意思拒绝，那么可以先买一份意外险和医疗险。意外险和医疗险都是一年期保险，如果买错了，大不了第二年不买，没什么损失。
储蓄型重疾险是长期险，中途退保损失很大。同时，又是保险业务员的主要利润点，业务员会不遗余力地推销。所以要充分考虑。
表面上看，确定拿回来的保险金高于总保费，很有吸引力，有病保病，没病返钱。实际上，隐含了通货膨胀。
关于“储蓄”二字，它跟银行储蓄的意思不一样，银行储蓄一般随时可以取或者固定几年后可以取。重疾险的所谓储蓄，是要达到理赔条件才能以保险金的形式领取，最晚是身故时。
不可以提前取！不可以提前取！不可以提前取！提前取损失大。
有可能出现的情况是，一生平安，长命百岁，到年老的时候，因通货膨胀，保额的购买力变得很低。想提前取，又损失大。
所以，投保储蓄型重疾险前，应当评估通胀风险，以免将来后悔。
买保险4关键买对人年汶川地震时，一家公司5个股东不幸身故，5个股东都买过保险，其中4个股东的家属都获得大笔保险金，董事长的家属没有获赔。董事长的父亲说保险公司欺负老人，为什么其他人能赔，他不能赔。
原来，当初5个股东一起投保的时候，董事长说他有7套房，没必要给自己买。所以他的保单的被保险人写他女儿。
地震后，7套房都震没了，买的保单不仅得不到赔偿，而且还要继续交费。
许多父母想给孩子买保险，希望给孩子美好的未来，殊不知孩子美好未来的基础是父母自身有保障。
所以，保险买对人很重要。先买家庭顶梁柱，后买孩子和老人的保险。
买对险种汶川地震，两个买过保险的人被石板压断腿。一个人一分钱没赔，还要继续交保费；另一个人赔了几十万，省吃俭用的话，够余生花的。
为什么都是买了保险，都是压断腿，结果差别这么大呢？原来第一个人买的是养老险，第二个人买的是保障型保险。
第一个人买养老险，想解决养老问题，结果没有解决养老问题；第二个人买保障险，不想解决养老问题，结果反倒解决了养老问题。
所以，买对险种很重要，先买保障型险种，后买理财险险种。
买够保额保险解决天塌下来的问题。如果保额没买够，买个十万二十万保额，咱们可以自己想想，即使理赔了，十万二十万是否够用？
尽早买晚一年买保险，保费更贵，而且少享受一年保障。最重要的是，可能体检出现异常，须加费或者除外，甚至拒保。所以，买保险要尽早买。
成人怎么买保险成人是家庭的经济支柱和精神支柱，上有老小有小，容不得闪失。所以，成人买保险，应当买全4个保障型险种，买足保额。
意外险意外险一般有最高保额限制，照着最高保额买就行，如果觉得不够，可以用多个产品凑。
医疗险医疗险一般保额都够用，根据自身健康状况、医院，选个产品即可。
定期寿险定期寿险保额要买足，可以选择10倍年收入作为保额。保险期间可以选60周岁，60周岁接近退休，孩子已经成家立业。
重疾险许多经纪人、代理人会建议重疾险保额要覆盖3-5倍年收入，因为患重疾后可能要休息3-5年，公司培训时也是这么教我的。
不过根据我的实际经验，3-5倍年收入作为保额，虽然保额高，但是保费有点太高了。比如35岁男性，年收入50万，按3倍年收入算，保额是万，储蓄型重疾险20年交，便宜的要5万/年。算是不小的压力。
所以，我建议用支出法计算重疾险保额。计算3-5年，家庭需要多少支出，把房贷车贷、孩子教育、日常开销这些加在一起，算一下大约需要多少保额能覆盖。这么算，既能满足家庭基本支出，又减轻保费压力。
在计算好保额后，再根据预算选消费型重疾险还是储蓄型重疾险即可。
老人怎么买保险老人保险只选短期险即可，长期险保费相对于保额来说太贵，甚至是倒挂。比如总保费11万，保额却只有10万。
老人意外险选意外医疗理赔好的，覆盖社保外用药、0免赔的。
老人医疗险选能核保通过的。给老人买医疗险是个难题，因为不容易过核保。如果过不了医疗险核保，可以选防癌医疗险，防癌医疗险的核保门槛比较低。
孩子怎么买保险先交社保有的孩子户口在老家，交孩子的社保不方便，有的家长没有给孩子交社保。社保是国家的福利，比商业保险更重要。没有社保，理赔百万医疗险，只赔60%。
先保障大人我们前面说了，买保险要买对人，家长的安全是孩子美好未来的基石。
买意外险、医疗险、重疾险可以不买定期寿险，买意外险、医疗险、重疾险即可。
储蓄型重疾险需权衡通货膨胀孩子的储蓄型重疾险相对于成人来说，要便宜很多。同时，我们还应当考虑通货膨胀的可能。孩子重疾险的理赔很可能在50年以后，甚至是父母已不在世。到时候保额的购买力如何，是未知数。所以，如果选储蓄型重疾险，可以思考一下能否接受通胀风险。
找谁买了解完险种和投保思路后，进入投保准备阶段。这时问题是找谁买？
保险购买渠道包括保险经纪人、代理人、电销、银行等。经纪人和代理人相对更专业点，是中国保险营销的主力军，同时，二者有所区别。
经纪人和代理人的区别有4点：
1、立场不同，经纪人是基于投保人利益，帮投保人买保险；代理人是代表保险公司卖保险。
2、产品库不同，经纪人可以卖全市场大部分产品，个人保险代理人只能卖一家公司产品。如果客户想买泰康养老社区，经纪人可以卖，平安的代理人就卖不了。
3、理赔服务不同。遇到理赔纠纷，经纪人站在客户一边，向保险公司进行维权索赔；代理人受制于保险公司，只能听任于保险公司。
4、承担责任不同。保险法第一百二十八条规定，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。这也逼迫经纪人必须有更强的专业性。
经纪人比代理人有明显优势，经纪人也是行业发展趋势。
如果想省心省力省时省钱，可以找个靠谱的经纪人；如果只认某个保险公司品牌，可以找个靠谱的代理人；如果觉得找谁都不靠谱，不妨自己开个经纪公司的工号，一周线上培训即可，佣金自己赚，还能学到专业保险知识。
“小”公司靠谱吗？有时，经纪人在推荐产品时，为了帮客户省钱，会推荐不知名保险公司。有的投保人会担心，“小”公司是不是理赔很严？保险公司倒闭怎么办？
“小”公司是不是理赔很严？首先，保监会规定所有重疾险必须照抄《重大疾病保险疾病定义和使用规范》，各公司的高发病种都是一样约定的。其次，保险公司的背后，还有再保险公司，再保险公司对各家保险公司的核赔标准是一样的。所以，不存在所谓大公司理赔松、小公司理赔严之说。
保险公司倒闭怎么办？保险公司倒闭确实是可能的。保险公司是商业机构，保监会不能保证商业机构绝对不倒闭。但是，保险公司倒闭不等于投保人利益受损。保监会有多项举措让投保人利益免于受损：
1、我国的第二代偿付能力监管体系是全球最先进的监管体系之一，确保保险公司几乎不可能倒闭。
2、保险法对保险公司解散和破产做了严格规定。
保险法第89条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险法第92条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保监会指定保险公司接受转让。转让或者由保监会指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
3、保险公司应当按照规定办理再保险，再保险相当于保险公司的保险公司。
4、保险公司必须缴纳保险保障基金。在保险公司出现经营危机时，国家动用保险保障基金解决危机。我国历史上出现过4次保险公司危机，新华保险、新光海航、中华联合、安邦保险，都是动用保险保障基金解决的，投保人利益没有受到一分钱损失。
所以，监管体系确保保险公司不太可能倒闭。同时，即使保险公司出现经营危机，有保险法、再保险、保险保障基金给投保人提供保障。
总结飞来横祸靠意外险；
报销费用是医疗险；
死了才赔是寿险；
养病要买重疾险；
买保险四关键：买对人、买对险种、买足保额、尽早买；
成人买全买足、老人只买短期险、孩子不买寿险；
经纪人优势：省时、省力、省心、省钱；
“小”公司也靠谱
写在最后的话保险公司开业是为了赚钱，买保险可能亏钱。但是，对于个人来说，没有什么比家庭平安更重要的事，保险是家庭平安的重要基础。保家庭平安，吃点亏是值得的。
祝大家有保无险！
受篇幅所限，不能做到一一详述，有问题欢迎咨询，（
转载请注明：http://www.cbusw.com/zlff/11270.html
