购买保险的过程中，有一步是不可忽视的，那就是填写健康告知。它是影响到保险理赔后再投保是否顺利的最关键因素~。很多人都有这样的疑问：有没有关于儿童时期住院的经验，5年前的阑尾炎手术，1年前的感冒发烧等，要告诉他们吗？应如何告知？是否应该坚持一些原则？保险人会不会因为健康告知而拒赔？买保险前，有必要先做个身体检查吗？假如身体有问题，怎样才能有效保险？如实告知≠全部告知在一般投保时如实告知后，必须经过保险公司的审核。而最糟糕的结果，是核保未被拒绝通过。假如真的因健康原因被拒保，我们还可以提前做别的打算，这样也比不如实告知、投保，然后再发生理赔纠纷或被保险公司拒赔要好得多。但是其他人可能会担心，延迟拒绝付款的问题，并过度告知。实际上，健康告知在中国内地实行的是有限告知。也就是说，保险公司问什么，我们都会回答，没问就不回答。因此，在投保时不需要过分担心，将身体上的任何小毛病都告诉保险公司。因此，保险公司可能会因您的告知过多，出于谨慎，作出延期或拒保处理。那跟香港的保险完全不同。香港保险的健康告知是“无限告知”，所列问题比较广泛，例如上面的声明中有许多“任何”的词，以及兜底的“以上未提到的疾病”。尽管如此，为了减少索赔时不必要的麻烦，还是尽量含糊不清地告知对方，真要打官司才能拿到钱的话那也是一件费时费力的苦事。对带病保险如何处理？普通保险：既往病史或健康状况，对本合同内要求承保疾病之发生无影响者，可正常承保。附加保险费：已有生理异常记录的人，在大多数情况下比普通人更容易患上疾病，此时需要以高于普通人的费率投保，加费后再正常投保，完全可以进行理赔。还有就是带病投保的合同比较好。免除责任：虽然身体其他部位不存在问题，但身体某个器官罹患重疾的风险很大，保险公司通常会给出除外险的结果。这就是说，当该器官出现严重疾病时，保险公司不承担赔偿责任，但其它部位的疾病出险仍可正常获得理赔。延长承保：目前还不能确定被保险人的健康状况是否会影响承保风险，选择观察一段时间后再次核保，再决定是否承保。这就是您暂时不确定您的身体健康问题会不会影响您的投保风险，选择观察一段时间后重新投保，然后再决定是否投保，这叫做延期投保。拒保：这一点很容易理解，如果你的既往病症，身体健康状况，或其他原因不能达到保险公司的核保标准，保险公司会拒绝你，并对你进行拒保处理。假如健康有问题，如何投保？各险种对健康方面的要求也不相同，如按从严格到宽松的顺序排列，四大险种对健康方面的要求分别为：意外险是最宽松的，基本没有健康方面的限制；寿险也比较宽松，限制都是比较严重的疾病，大部分人都能达到要求。与重疾险和医疗险相比，重疾险的要求更严格，首先对住院情况、手术情况、服药情况等进行问诊，然后再针对具体疾病进行问诊。对炎症、结节、囊肿等身体各个部位，从心脑血管到肝胆脾脏，可能或多或少都有限制，更不用说大病了。但是不要担心，并不是说只要有健康告知上提到的情况，就完全不能买保险，还有流程上的“核保”呢！核保险，是指对接触到核保险的客户，将其健康状况告知保险公司，由保险公司对其可保风险进行判断和分类，再决定是否承保和以何种条件承保的过程。一般而言，[核保结论]有以下5种：标准体承保，加费承保，责任免除，延期承保，拒保。标准体承保：按标准费率投保，这是最好的承保结果。加费承保：比一般人多交一些保费，就能正常享受这种保障，这也是一种较好的投保结果。责任免除：以后因该问题引起的疾病出险不能正常索赔，其它部位的疾病出险也可以索赔。延期承保：目前投保时，保险公司无法确认风险，等到身体状况好转时再做评估。拒绝保险：保险公司直接拒绝承保，再多的保费也没用。那么，如果身体有一些小毛病，不能肯定能满足保险要求，该怎么办？为大家总结的带病投保的操作方法主要有以下几种：一、健康告知宽松各保险公司的不同产品在告知内容上都存在一定的差异，如果遇到某个产品不能购买的情况，那么大家可以多看多比较，选择其它告知内容更宽松的产品。二、人工核保“人工核保”是指客户在购买保险产品时，健康告知不全，将其转变为线下人工或在线智能核保。由保险公司根据客户提供的病史资料，决定是否投保人工核保。三、智能核保网上销售的具有智能核保功能的产品，如被保人不符合健康告知要求，可直接进入自助智能核保页面，通过答疑答疑的方式，确定自己是否能投保该产品。只需如实选择，保险公司就可以通过智能核保功能来判断，被保人是否能买，是否需要额外支付，额外支付多少费用，实质上就是对人群进行更细致的划分，从而使病情不太严重的人能够顺利投保，避免一刀切。即使无法投保，因为系统根本不知道你是谁，即使可以买也不算拒保。而且线下投保时被拒绝，将会有拒保记录，这也算智能核保的一大优势。因此，智能保险最明显的优势在于：立即获得保险定论，避免出现拒绝保险记录这两个方面。四、许多公司同时投保即使试过几次都买不到，也不要过分惊慌，一般情况下建议先确认几种自己比较心仪的产品，同时提交一份核保申请，即使出现拒保情况也不会立刻影响到其他公司的核保，然后再选择核保结果最好的公司进行核保。
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